Программы страхования жизни и здоровья: что это такое и стоимость

Практически каждый человек, вне зависимости от того, кем он является – богатым или бедным, здоровым или имеющим определенные проблемы со здоровьем, опасается за свою жизнь. Жить хочется всем, да и после себя что-то полезное для детей и внуков оставить. Для тех, кто задумывается над этими вопросами, существует весьма полезная услуга – страхование жизни и здоровья. По сути, страхование – это некая материальная «подушка безопасности» как для самого человека, так и для членов его семьи в случае непредвиденных обстоятельств.

Что представляет собой страхование от болезней и от несчастных случаев

Опасности подстерегают человека повсюду: при походе на работу, в магазин, на учебу. Даже дома нельзя считать себя в абсолютной безопасности. Никогда не знаешь, где ждет та или иная беда. А последние общемировые события, связанные с распространением повсюду инфекции, как нельзя лучше показали, что перед бедой все равны – и обычные рабочие, и артисты, врачи и спортсмены. Многие неприятности влияют не только на здоровье человека, но и могут выбить почву из-под ног тем, что отнимают большое количество финансов.

Получив тот или иной физический ущерб, человек нуждается в лекарственных препаратах, которые сейчас очень дорогие. Также он может временно утратить работоспособность в связи с травмой или тяжелым заболеванием, а это приводит к частичной или полной потере финансов (не всем работодателям хочется иметь сотрудника, постоянно находящегося на больничном). Проанализировав данную информацию, человек задается закономерным вопросом о том, как защитить себя и своих близких от финансовых потерь в непредвиденных обстоятельствах.

Пожалуй, самое лучшее решение в данном вопросе – это страхование жизни и здоровья человека от болезней и от любого непредвиденного случая. Для этого необходимо обратиться в любую страховую кампанию, чтобы приобрести страховой полис. Согласно этому полису, сам застрахованный или его родственники (в случае получения инвалидности или смерти застрахованного лица) получат денежную компенсацию от страховой кампании, частично или полностью покрывающую расходы, связанные с тяжелой ситуацией.

Стоит ли страховать жизнь от несчастного случая

На этот вопрос нельзя однозначно ответить, так как каждый считает по-своему. Но все же, страхование можно считать отложенными на «черный день» деньгами. Минус здесь лишь один: если с застрахованным лицом в течение действия страхового медицинского полиса ничего не произошло, то он теряет деньги, вложенные в саму страховку. Но такой ли это и минус, если  ним все в порядке, он дальше трудоспособен и в состоянии сам себя прокормить.

Плюсов же здесь гораздо больше. К ним можно отнести:

• сумма, полученная от страховой кампании по страховому случаю, как правило, в несколько раз больше затраченной на страховой полис;
• компенсирование денежных доходов семьи на время нетрудоспособности одного из ее членов;
• страховая выплата в случае смерти застрахованного лица поможет членам его семьи во время адаптации к новой жизни, в которой уровень доходов существенно снизился.

Так как число действующих в России страховых компаний превышает одну сотню, то к ее выбору стоит подойти со всей ответственностью. Почитайте отзывы, поспрашивайте у знакомых, внимательно изучите индивидуальные условия страхования и рейтинг страховых организаций, чтобы впоследствии не пришлось жалеть о напрасно потраченных деньгах. Как правило, международные кампании являются самыми надежными.

Объект страхования

Персональное страхование является гарантом социальной защиты. К его объектам относятся: непосредственно жизнь человека, его физическое состояние, а также трудоспособность.

Объекты страхования являются частью страховых случаев. К страховым случаям относят:

• все виды обстоятельств, связанных с потерей трудоспособности человека или с получением любого рода травмы;
• обстоятельства, при котором застрахованному лицу понадобилось хирургическое лечение;
• потеря трудоспособности или получение инвалидности в результате несчастного случая;
• смерть застрахованного лица.

Страховым случаем не является умышленное причинение ущерба своему здоровью застрахованным лицом. Также страховка не будет выплачена, если ущерб здоровью был нанесен самостоятельно в результате алкогольного или наркотического опьянения.

От чего зависит стоимость полиса

Во сколько обойдется страховой полис зависит от многих факторов. В одной страховой кампании страховка может стоить тысячу рублей, а в другой страховка с такими же условиями обойдется в две тысячи. Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса:

1. Такой широкий диапазон цен в разных страховых кампаниях зависит, прежде всего, от политики, которую эта кампания ведет.
2. Возраст также имеет решающее значение. Ведь, чем он больше, тем выше вероятность смерти застрахованного лица. От этого цена страхового полиса также возрастет.
3. Пол желающего застраховаться человека играет не последнюю роль в расчете цены. Так как по статистике мужчины в результате несчастных случаев умирают раньше и чаще, чем женщины, то цена страховки для них выше.
4. Трудовая деятельность, образ жизни, хобби, вредные привычки, состояние здоровья – страховая кампания взвесит все риски для себя, чтобы принять решение по окончательной стоимости страховки.
5. Еще одним из решающих факторов может стать размер страхового покрытия.

Так что, сначала можно оценить собственные страховые риски, чтобы примерно рассчитать цену страхового полиса.

Виды и формы страховки

Всего различают 2 формы страховок:

• Индивидуальную: оплата страхового полиса вносится самим заявителем. Он в праве застраховать как самого себя, так и третье лицо.
• Корпоративную (групповую): в данном случае расходы за страховые полисы сотрудников берет на себя предприятие.

Как правило, корпоративному страхованию предоставляются более низкие тарифы. Это происходит благодаря тому, что фирма покупает и оплачивает сразу большое количество страховых полисов.

По видам страховки делятся на добровольные и обязательные.

Обязательные виды страховок

Обязательными такие страховки становятся на уровне законодательства. Под них попадают определенные категории людей:

1. Служащие в военных войсках РФ.
2. Работающие в правоохранительных органах и судах.
3. Сотрудники МЧС.

Если возник страховой случай по такому виду страховки, то фонд социального страхования переводит денежные средства в зависимости от договора. Так, выплата может носить единовременный характер, может выплачиваться ежемесячно до выплаты полной суммы.

Обязательная страховка способна покрыть все расходы застрахованного лица в случае его нетрудоспособности на какой-то промежуток времени.

Добровольное страхование

При таком виде страхования каждый человек вправе сам решать, нужен ли ему страховой полис или он в нем не нуждается. Размер страховой выплаты, срок действия договора, выбор возможных рисков – все это также выбирает сам заявитель.

Правила и условия страхового полиса

Для оформления страхового полиса необходимо предъявление любого документа, удостоверяющего личность человека. Чаще всего, таким документом, конечно же, является паспорт. При личном визите в страховую кампанию необходимо написать заявление, в котором нужно уведомить о своем желании заключить договор с ней.

Бывают нестандартные случаи страхования, требующие отдельного рассмотрения. К примеру, если заявитель желает застраховать себя на огромную сумму или же он находится в условиях, входящих в определенную группу риска, то, вероятнее всего, ему понадобится предоставить дополнительные документы, подтверждающие тот или иной факт.

Прежде чем остановить свой выбор на какой-либо страховой кампании и подписать с ней договор на определенную программу страхования, необходимо уточнить, насколько рисковым является страхование в ней жизни и здоровья от болезней и прочих неприятностей. Это нужно сделать по причине того, что страховыми кампаниями зачастую выдвигаются ограничения, сходные с ограничениями при оформлении ипотеки в банке:

• сумма страхования может быть весьма ограниченной;
• клиент должен быть трудоспособного возраста (как правило, это возраст от 18 до 65 лет);
• заявитель не должен иметь серьезных заболеваний и инвалидности.

Программы страхования

На территории Российской Федерации действует 4 основных вида программ страхования. Каждый из них стоит отдельного рассмотрения.

Рисковые

Рисковые программы страхования предполагают страхование от серьезных заболеваний, требующих достаточно дорого лечения.

• Краткосрочные: от 1 дня до 1 года;
• Долгосрочные: до 20 лет.

Сумма также варьируется в зависимости от политики кампании. Ее можно вносить одним платежом или разбить на части. Если происходит несчастный случай, попадающий под страховой, то страховая кампания выплачивает средства на лечение, на период реабилитации. В том случае, если человек умирает или становится инвалидом, страховка также выплачивается.

Накопительные

Такого рода программы чаще всего используются как депозитные счета. Например, родители выбирают такую программу страхования до наступления момента совершеннолетия ребенком. Весь этот временной промежуток выплачиваются страховые взносы в кампанию. При наступлении страхового случая, застрахованное лицо получает денежную компенсацию по страховке. Если же такого не произошло, то по достижению совершеннолетия, ребенок получит все накопленные средства с процентами.

Инвестиционные

Тут заявитель выступает в роли инвестора страховой кампании. Он вносит определенную сумму на счет страховой кампании, которой она вправе распоряжаться на свое усмотрение. Но на протяжении всего использования этой суммы страховой кампанией, на нее начисляются проценты, которые впоследствии поучит инвестор. Когда срок действия договора завершится, вкладчик получает назад и вложенные деньги, и набежавшие за их использование проценты. По сути, вкладчиком предоставляется некий кредит для страховой кампании, которая, в свою очередь, выступает заемщиком денежных средств.

Если же вдруг ухудшится ситуация на рынке финансов, то вкладчик получит гарантийную часть своих денег, прописанную в договоре, но не более того. Так что, тут имеются свои риски. К тому же, если кампания будет признана банкротом, вкладчики ничего не получат.

Добровольное пенсионное страхование

Принцип действия такого страхования прост: в течение определенного  срока человек делает взносы в страховую кампанию. Как только он достигает пенсионного возраста, страхования кампания возвращает ему накопленные средства в виде единовременной выплаты, либо же фиксированной суммы ежемесячно. Если застрахованный умирает, то деньги получают законные наследники.

Какие документы нужны для оформления

Как правило, страховые организации не выставляют большого перечня документов для оформления страховки. Так, при себе достаточно иметь паспорт, а при выезде за границу – загранпаспорт. После заключения договора у клиента на руках остается полис и договор, в котором прописаны суммы, предусматриваемые страховыми случаями.

На что необходимо обратить внимание при выборе страховки

Так как страхование здоровья должно впоследствии принести какую-то выгоду, то сумма  полученной выплаты должна быть в несколько раз больше, чем внесенная изначально. Есть очень важные критерии, которые требуют дополнительного внимания при выборе страховки:

• как между собой соотносятся вносимая сумма и выплачиваемая при страховом случае;
• как зарекомендовала себя страхования кампания на данном рынке услуг, отзывы клиентов о ней;
• дополнительные услуги, которые готова предоставить кампания, чтобы привлечь новых клиентов (как правило, они очень выгодные);
• какова максимальная сумма компенсации;
• какие факторы могут повлиять на размер взноса денежных средств.

Принимая во внимание эти условия, желающий застраховать свое жизнь и здоровье человек точно не останется у «разбитого корыта» в непредвиденных обстоятельствах.

Когда необходимо страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев ни в коем случае не должно происходить в момент, когда произошло какое-либо горе. Те, у кого есть дети, родители преклонного возраста, кто думает о своем финансовом благополучии, просто обязаны заранее позаботиться о приобретении страхового полиса. Только в таком случае семейный бюджет не пострадает, если кто-то из членов семьи не будет приносить дохода по причине временной нетрудоспособности.

Страхование детей

Одним из видов добровольного страхования является страхование детей, ведь дети наиболее всего подвержены травмированию.  Травмы дети могут получить где угодно: на спортивной секции, в школе, на площадке, да и даже дома. Страхование для детей происходит по двум программам: базовой (содержит в себе основной перечень рисков) и расширенной (для спортсменов). При предъявлении страхового полиса, лечение ребенка полностью компенсируется страховой кампанией.

Родитель вправе застраховать ребенка по достижению им возраста 2х лет.

Произошел страховой случай

При наступлении неординарных ситуаций нужно вести себя максимально хладнокровно. Во-первых, необходимо трезво оценить, является ли данная ситуация действительно страховым случаем. Если она подходит под данный критерий, то действовать нужно четко и без промедления.

Что делать

При возникновении страхового случая, необходимо:

1. Получить медицинское обслуживание в кратчайшие сроки.
2. Сообщить в страховую кампанию о том, что у застрахованного лица случилось происшествие. Это необходимо сделать в 30-дневный срок.
3. По установленному образцу написать заявление на начисление страховой выплаты. К нему прикладываются документы, подтверждающие факт страхового случая.
4. Если застрахованный умер, то его наследники должны предоставить в страховую кампанию документы, подтверждающие право наследования.
5. Организация рассматривает заявление от 10 до 60 дней. При положительном решении о выплате, она будет произведена в кратчайшие сроки.

Документы и полезная информация

При обращении в страховую организацию за выплатой понадобятся следующие документы:

• паспорт;
• страховой полис;
• подтверждающие страховой случай документы.

Если по какой-либо причине страховая кампания отказывается возмещать прописанную в договоре сумму или в принципе не соблюдает условия договора, то застрахованное лицо вправе написать заявление-жалобу в орган, осуществляющий контроль за работой страховых служб – ЦБ РФ.

Страховку можно оформить в онлайн-режиме, не покидая дом. Сайты страховых организаций предоставляют также возможность самостоятельно рассчитать стоимость страховки, воспользовавшись калькулятором на их страницах.

Подводя итог вышесказанному, можно вполне обоснованно сказать о том, что страхование здоровья и жизни от несчастных случаев – полезный продукт. Риски для застрахованного лица он несет в себе минимальный, а вот получение от него выгоды вполне реально.